近日，“蚂蚁花呗部分用户接入央行征信系统”的消息冲上了热搜榜单。“每月最低还款会有影响吗？”“是不是虽然全部还清，也会影响以后的贷款呢？”“能否明明白白肯定地告知。不然引起恐慌，以后谁还敢用花呗。”一时之间，网友们带着各种疑问争论不休。 

　　对此，蚂蚁集团方面表示，自 2018年 5 月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。近期，根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。 

　　不少蚂蚁花呗的用户反映，自己的支付宝花呗中出现了服务升级的页面，升级后在花呗相关合同及产品说明显示新增《个人信用信息查询报送授权书》和《个人授权相关合同》。而一旦用户手动勾选“同意协议并升级”后，基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。那么，这一变化对普通用户而言究竟意味着什么呢？ 

　　逾期不还可能影响买房贷款  

　　不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。此前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。 

  然而，近日不少支付宝用户反映称，陆续收到了花呗服务升级、纳入征信的通知。据支付宝客户端发布的授权书显示，花呗服务的提供方为“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”，这就是花呗上征信的机构。所以，通过花呗进行的消费将会以个人消费贷款的形式出现在个人征信记录中。花呗客服称，花呗征信在央行的征信报告中其呈现形式为某年某月某日，机构为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司发放了多少钱个人消费贷款，显示业务号、归还或结清、信息更新日期等数据，并有账号状态，逾期分类、本金余额等内容，按月上报。 

  对于用户来说，频繁使用花呗即频繁进行小额贷款。“都是小额的，还频繁，银行会不会觉得我财务能力不够，影响我以后贷款买房？”一些用户担心小额消费贷款交易过于频繁，可能会对个人在银行的信用评估中产生负面影响。 

  还有的用户得知此事后，认为自己在花呗上偶尔忘记还款产生了逾期，这部分记录一旦上了央行征信，将对自己的个人征信记录产生不良影响，所以急于关闭花呗服务。那么，这样的记录在征信里是否会对个人信用、银行贷款等产生影响呢？ 

  “个人信用主要在于逾期记录，例如逾期频率、期限等。如果没有逾期记录，或者只是偶尔一次逾期，且都还清了，一般影响也不会太大。”一位银行信贷工作人士表示，一般房贷的审核比较严格，除了征信报告之外，还需要个人基本信息、收入证明、资金来源等材料，进行多方评估。 

  对此，业内人士也表示，用花呗、京东白条等互联网平台的借款或者贷款，只要是贷款的笔数不是非常多，或者频繁使用，使用之后也按时正常还款，接入的只是交易信息，机构按照真实情况上报数据，一般在银行申请车贷和房贷不会受影响。只要没有逾期，对征信就没有负面影响。除非在各家贷款平台频繁地使用借款，而且笔数很多，对后续办理业务可能会有影响。 

  如果自己上了征信，想关闭这一通道应如何操作？据蚂蚁花呗的客服表示，结清欠款、关闭花呗服务即可，但用户此前相应的记录也会被合并上报，这部分记录将一直存在。 

未来将逐步覆盖全部用户 

  据悉，目前蚂蚁花呗的征信并未覆盖到所有用户群体，更像是邀约制，即首先覆盖优质用户，未来再逐步对全量用户进行覆盖。

  事实上，对于平台来说，纳入征信无疑是有很大益处的。此前，花呗逾期产生的影响主要有三个，第一，逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预；第二，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分；第三，逾期还款将产生相应的逾期费用。这种违约成本可以说是比较低的，对规范用户行为来说作用有限。

  但在对接央行征信之后，情况发生了变化。业内人士认为，从用户个人的角度来分析，接入央行征信后，其借贷总额、违约记录等都能查询，因此会增加对用户个人行为的约束力，但这种约束也是好事，能合理地确定个人信贷额度，避免过度借贷，对规范整个社会信用体系是有益的。

  有投资人士表示，从风控的角度分析，金融机构可以更加清晰地了解客户的借贷总额是多少、是否有违约记录、违约情况如何等，这能让包括蚂蚁花呗在内的互联网金融服务平台在给客户提供信用服务时，更好地进行定价、确定额度以及风险控制。

  目前来看，征信范围的扩大是大势所趋。专家建议消费者，为了保持较好的信用记录，个人要量入为出，不应过度负债。应谨慎选择还款方式，确保按时、足额还款，避免出现逾期，如果已有逾期记录，应尽快还款，采取措施避免再次发生。同时也不要随意为人担保，保护好自己的身份信息，以免被不法分子利用对信用记录造成不良影响。

  此次蚂蚁花呗数据接入央行征信系统，意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。业内人士认为，这对于中国社会征信体系的建设十分有益。对用户来说，也不要害怕多了约束，毕竟征信系统的数据越完善，守信的用户就能够获得更加便捷的金融服务。

                                                            （来源：中国信用）