一个小小的信用污点，竟然引起了巨大的麻烦。那么，究竟哪些行为会产生信用污点？如何避免产生信用污点？一旦产生了信用污点又该怎么样消除？

　　针对这些问题，记者走访了建设银行韶关分行，咨询了该行的相关业务专家。

　　周先生在去年底看中了市区一家楼盘的中等户型房源，因为比较满意，当下就交了20多万元的首付，但在随后办理房屋贷款时，却被告知自己因为多次信用卡未按时还款，导致贷款利率不仅不能打折，还须上浮。

　　“因为以前没有接触过信贷业务，所以不知道信用卡逾期未还的严重影响，早知如此，当初就应该要记住信用卡要按期还款了。”周先生十分后悔，他说，现在他准备结婚，买房十分迫切，按照现在的房价，又不可能全款，只能多付利息，“真是一个小小的信用污点，让我现在遇到了大麻烦。”

　　小污点或会影响大诚信

　　记者咨询建设银行韶关分行相关部门专业人士了解到，一般信用卡逾期还款不超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率会上浮。逾期6次以上且有一次逾期不还就会被人民银行个人征信系统列入黑名单，上了这个名单想办信用卡和贷款就很难了。

　　“如果市民刚好逾期，又在这个时候去银行办贷款，一般不可能获得贷款，除非持卡者通过自证的方式，证明自己是诚信客户。”该专业人士表示，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。也就是说，一旦产生了信用污点，一般情况下至少会存在5年。

　　信用卡还款需注意方式

　　记者通过采访银行了解到，信用卡逾期未还，除了透支后恶意欠款外，现在不少市民均不是故意逾期还款，但由于使用还款方式不对，也容易造成不必要的逾期还款，最终给自己带来麻烦。

　　据介绍，目前随着各种网络支付工具的流行，不少消费者都会选择支付宝、微信钱包等支付系统给信用卡还款，而这些第三方支付系统可能由于各种原因不能及时到账，往往容易导致信用卡还款逾期的产生。

　　另外，不少人在使用信用卡时，会把信用卡账户捆定一张借记卡进行自动关联还款，而信用卡和借记卡往往不是同一家银行。“一般情况下这种设置会省了持卡人许多麻烦，但往往也容易造成信用卡逾期未还。”建设银行韶关分行专业人士表示，到了还款日，银行一般只进行一次自动扣款，不进行补扣，如果持卡人当期账单超过借记卡发卡行的转出限额，会导致还款失败。

　　“发生这种情况，如果银行没有短信等方式通知持卡人，就可能出现还款逾期，甚至留下信用污点。”该专业人士如是说。

　　市民应规避逾期还款

　　信用卡逾期还款影响恶劣，且信用污点一般会存在5年，那么，作为消费者又该如何合理规避逾期还款呢？

　　建设银行韶关分行专业人士建议，市民要想避免因信用卡产生逾期记录，首先要做到的就是对自己的信用卡账单日和还款日要了如指掌，若因卡片过多，可借助手机短信、微信等渠道给自己设定还款提醒。

　　“信用卡使用者也要告知金融机构本人有效的联系方式（如：手机、电子邮箱、单位和住宅地址等），且这些信息发生变更时，需及时到金融机构进行变更，避免出现拖欠款项，金融机构难以及时通知。”专业人士称。

　　记者查询《中国银行卡行业自律公约》了解到，银行可为持卡人提供容时服务，在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒，并且提供至少3天还款期限。也就是说，在规定的还款日过后的3天内，持卡人还了钱，银行都应该视为全额同期还款，不得罚息。

　　“因此，信用卡持有者应留意银行提醒短信，银行会在还款前或还款当日发送提醒短信，持卡人要密切留意此类短信，确保是否还清款项。”专业人士称。

　　文章转自（韶关日报）